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2019年该如何用卡?

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2019年该如何用卡?

发布日期:2019-08-05 作者: 点击:

汇付天下鼎刷小编了解到随着信用体系的不断完善和信用卡市场的不断发展,银行会随时根据市场的变化对信用卡业务进行调整,截止到2017年,线上支付(微信、支付宝等)井喷式增长,传统的刷卡支付方式已不再是主流,银行利益受损。

2018年,互联网金融催生了各种网贷,导致信用卡坏账率持续攀升,各大银行不得不收紧风控,再加上央妈的介入,18年的信用卡市场可谓是一波未平一波又起,一片哀嚎。

2019年已过半,信用卡市场又与去年有所不同,新版征信即将上线、百行征信逐步实行、大数据风控接入以及日渐激烈的行业竞争等,用卡环境愈发严峻,可以说2019年一定会是最严的风控年。

因此,2019年的用卡姿势,用一个字总结——稳。

一、信用体系更加完善


征信是一个人信用良好与否的晴雨表,无论是贷款还是信用卡,都会参考征信报告。文章开头提到了新版征信、百行征信以及大数据,而且数据更新将缩短到一个工作日内,这都是近几年信用体系不断完善的证明。

有了这些增强BUFF的加持,持卡人的任何小动作银行都会一清二楚,任何一个小小的逾期或者违规都可能牵一发而动全身,以前惯用的一些技巧或许就无效了,比如利用征信更新时间差申请多行卡、贷款等,此类擦边球的“神操作”也只能成为过去式了。


二、银行持续调高收紧风控


现在国内的信贷市场可以用两个词总结——全民负债,坏账攀升。基于此背景,在过去的一年里信用卡行业始终在持续调高收紧风控,是近年来各家银行力度最大的一次,让众多持卡人猝不及防。

很多玩卡的小伙伴授信额度被调低或者被直接封卡,面对各家银行对风险客户降额封卡对优质客户提额的大趋势,2019年信用卡用卡的重点应该是保住额度,千万不要顶风而上,要不然只有枪打出头鸟的下场。


三、信用卡权益不断缩水


众所周知银行是并不是慈善机构,银行所做的所有业务都是为了赚钱。银行的信用卡业务偶尔开展的一些营销活动,人家不是做慈善是在做品牌营销。

举个例子吧,平安银行旅游白金卡,消费返现权益相当实惠啊,看图:


这张卡一上线,大家简直都红了眼,纷纷加入薅羊毛队伍。结果呢?平安Hold不住了,只要是旅游白金卡用户,无论额度高低,分批降额,持卡人可以致电客服恢复额度,但是必须注销旅游白金卡,可见把银行逼到了什么地步。

同样的案例,广发神卡——DIY金卡,支持积分兑换免还款签账额(免还款签帐额是指下个月初还信用卡欠款时,用户可以以此抵消一定份额的欠款),是不是很给力?但是频繁撸这个权益的持卡人,关黑屋是逃不了的(关黑屋:无临时、无固定、无财智金等)。

不光如此,近两年银行对于积分系统的整改以及各种权益的变动也预示着今后用卡环境的严峻,不得不慎重。

肆无忌惮的薅银行的羊毛,但银行秋后算账的能力是没有下限的,你一万的额度你来回的存刷11万,那么银行的黑屋、降额、封卡等等风控措施离我们会很遥远吗?千万不要以为这是危言耸听,2018年银行上演的秋后算账的事情可不少呀!


四、其他因素


近期央妈的各类新规也是层出不穷,比如:

1. 免息期不再是死规定,免息期的长短银行将根据持卡人的还款习惯、征信情况来制定差异化的方案。也就是说,在银行的“考核”下,以后每个人的免息期都将不一样。

2. 最低还款是很多卡友还不起全额账单、避免不良征信的最后一根救命稻草。以前,最低还款额必须达到全额账单的10%,可新规后最低还款额已经没有固定的比例,还多少将由银行根据持卡人的用卡情况和个人资质来定。

3. 2018年以前,如果还款逾期或未还到最低还款额,银行将采用复利的方式收取高昂的滞纳金,时间累积滞纳金会像滚雪球一样越滚越大。而新规中,“滞纳金”变更为“违约金”,产生逾期或未还到最低还款额,银行只得一次性收取违约金,并不得计复利息。


综上所述,信用卡新规从表面上看对持卡人有着不少的优惠政策,但实际上新规中加大了银行的主导权。这样一来,以后各大银行的竞争性将更加激烈,对于我们这些吃瓜群众,往后我们也要做到“货比三家”,适当选择才行。

说了这么多,无非是想让大家意识到现在的市场严峻性,养成良好的用卡习惯,在此送上几点建议:

❂ 理性申卡

现在市面上推荐办卡的渠道可谓是五花八门,各种大额卡、高端卡好像不要钱似的,大家可一定要擦亮眼睛!一定要对自己的资质有清晰的认知,不要盲目申卡,白白送人头。

小白用户建议通过银行官网申请,资料直接进银行的信用卡中心,在线审核,快递发卡,下卡率也更高一些,如果是代发工资的银行,下卡几率会更高。至于卡种,可以先申请金卡,资质好一些的可以尝试白金卡,如未达到白金卡或者金卡级别,部分银行会自动降级核发金卡或者普卡。

已持卡用户新增他行卡,可以选择信用卡专员或者柜台申请,提交本人正在使用的他行卡,可以给银行一些参考。

高端卡用户可直接携带资产证明(房本、车本、存款证明等)到柜台申请,或者致电客服邮寄资料升级更高端卡种,一般到了高端卡级别,只要征信没有问题,到哪里都是香饽饽。

普卡、金卡、白金卡及其他高端卡,最明显的差异在于年费和权益的差异,部分银行必须升级卡种才可以提额。好卡都是刷出来的,银行再怎么放水提额,天平也只是倾向于优质客户,吃瓜群众看看就好。

❂ 规范用卡

用卡的一些技巧在前面的帖子里都有说过了(传送门),总结起来就是——小额多笔不过万,能刷卡就不用现金,交易类型符合常理,适当分期做贡献,多参加银行活动等。

❂ 理性看待额度,控制负债

2019年,稳字当先,保住额度才是王道,提升额度不可操之过急,否则一旦出现降额或者封卡导致资金链断裂,可能会让自己万劫不复。

信用卡必须预留10%-30%的可用额度,记住是必须,以往的爆卡空卡操作尽量不要再出现;账单日前提前还款降低负债的操作已经不适用了,记得勤刷勤还即可,过于异常反而不好。




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